 |
Als je niet kiest voor een vrij opneembare spaarrekening maar voor een deposito, dan kies je bewust voor een hogere rentevergoeding maar ook voor het vastzetten van het spaargeld voor een langere tijd. Wil je toch bij het geparkeerde geld komen dan zit er vaak een boeterente aan vast. |
Rentevergoeding goed vergelijken
Allereerst is het van belang de rente op een spaarrekening en deposito goed te vergelijken. Het idee achter spaardeposito’s is dat de bankklant zijn/haar zet geld op een rekening waar de rente voor één, twee, drie,.. tot wel tien jaar vast staat. Vervolgens zou de bank dan een hogere/ aantrekkelijkere rente moeten bieden. Als we op dit moment kijken naar de rentevergoedingen tussen gewone spaarrekeningen zonder voorwaarden en de deposito’s dan levert een deposito met een looptijd van meer dan 18 maanden pas een hogere rente. Daarbij is natuurlijk wel de vraag wat u verwacht van de spaarrente, zal deze nog verder dalen of niet.
Opvallend is ook dat Moneyou met de hoogste rente van 4,0% (16-06-2009), een deposito biedt met een rente van 2,75% voor tweejaar vast.
Toch je spaardeposito openbreken?
Bij beschouwing van prospectussen van twintig banken door Z24 blijkt dat alleen Money You, een internetspaarbank die gelieerd is aan ABN Amro, klanten zonder boete de mogelijkheid biedt spaardeposito’s voortijdig op te nemen. Andere banken zijn strenger. In totaal zijn er dan grofweg vier situaties te onderscheiden.
- Banken kunnen vervroegde opname van spaargeld toestaan en daarvoor een boete rekenen.
- Banken kunnen vervroegde opname ronduit weigeren, vooral bij spaarbanken met een lagere rating.
- En banken kunnen uitzonderingen formuleren, waarbij tussentijdse opname zonder kosten mogelijk is.
- Zonder boete spaardeposito’s voortijdig opnemen, alleen bij Moneyou.
Hieronder het overzicht van spaardeposito’s zonder uitzonderingen, punt 1,2 en 4:
Zonder boete
Moneyou
Tussentijds opnemen niet mogelijk
AkBank
AT Bank
GarantiBank
NIBC Direct
Tussentijds openbreken met boete
ABN AMRO : 1,5% van tegoed, per resterend jaar (max 10%)
ING: 1,5% van tegoed, per resterend jaar (max 7,5%)
SNS Bank/Reaal: 1,25% van tegoed, per resterend jaar (max 4,5%)
OHRA & Delta Lloyd: 1,0% van tegoed, per resterend jaar (max 4,5%)
Rabobank: 1,0% van tegoed, per resterend jaar
DSB Bank: 0,25% van tegoed, per maand over resterende looptijd (max 5%)
Fortis Bank: 5% opnamekosten
ASN Bank: 5% opnamekosten
Triodos Bank: 3% opnamekosten
Anadolubank: 1,5% rentekorting
DHB Bank & TEB Bank 1% rentekorting
Uitzonderingen (punt 3) zijn er in 4 soorten:
- Arbeidsongeschiktheid
- Werkeloos (WW-uitkering)
- Koop van een nieuw huis
- Huwelijk
Ook hier zijn de verschillen per bank
Tip 1: om het risico op de boeterente te verkleinen
Als u toch de voorkeur heeft voor een deposito met een wat langere loopttijd in deze onzekere tijd, dan is het geld verdelen over meerdere deposito’s een optie. Aangezien er veel al een ondergrens is van €1000 of €2500 per deposito kunt u ook €10.000 verspreiden over 10 of 4 deposito’s. Met deze aanpak kunt u toch bij een gedeelte van het geld tegen een beperktere boeterente.
Tip 2: (spaar) Bufferberekenaar
Bereken ook eens welk spaarbedrag u achter de hand moet houden op de website van het NIBUD.
